Microcréditos para cambiar el mundo, una evolución del modelo de Kiva
He estado pensando en el tema del que ya hablé hace una semana en mi post sobre Kiva, la organización que ha lanzado una interesante iniciativa de microcréditos "P2P" para emprendedores de países en desarrollo. También lo he comentado con el Sr. Martínez, que nos aportaba ayer su visión sobre el tema, y con Josep de El día después de ayer, y cada vez me parece más interesante. El aspecto que me creo mejorable en el modelo de Kiva es la retribución a los inversores (cosa que no hacen), para desvincular completamente esto del concepto de donación y asociarlo al de inversión. La oportunidad es clara: en Uganda (por ejemplo) el tipo de interés en 2004 fue de más del 14%, y en Europa está en torno al 2%, así que ambas partes pueden ganar (win-win: la base para que las cosas funcionen). Si pudiese operar de esta forma podría llegar a ser algo muy grande, un potenciador enorme para los países en desarrollo.
Los inconvenientes/dificultades que hemos encontrado son:
- Riesgo de tipo de cambio (que en principio, y para que funcionase debería asumir el prestatario, o como máximo ser compartido).
- Riesgo de impago (creo que debería cubrirlo el intermediario)
- La rentabilidad para el intermediario sería menor que en las operaciones tradicionales de la banca, así que pobáblemente fuese otro actor el que tuviera que emprender este negocio.
ACTUALIZACIÓN: Me cuenta Matt Flannery de Kiva que les encantaría pagar intereses, pero por motivos de regulación en EE.UU. no pueden hacerlo, pero están trabajando en ello.
3 comentarios:
Gonzalo, le sigo dándole vueltas a la cabeza y a la que disponga de un poco de tiempo igual empiezo a realizar algun modelo financiero en Excel. Un par de puntos.
En Uganda el tipo de interés oficial está como indicas en el 14% pero no quiero ni pensar que margen le aplican las entidades financieras a alguien que pide un crédito en ese país. Probablemente por encima del 20%. En Colombia donde el tipo oficial esta entre el 6% o el 7% si pides una hipoteca a un banco te clavan más de un 15% de interés y eso que existe una garantia real.
Imaginemos que la nueva Kiva cobre un 10% de interés por préstamo, y que como máximo los microcréditos serán de 500$, básicamente el problema es que tienes que realizar un montón de microcréditos para obtener una masa crítica, microcréditos sobre los que debes realizar un seguimiento con la estructura de personal más liviana y flexible posible y que además debe tener bastante capilaridad para llegar a lugares no facilmente accesibles probablemente lo mejor sería poder utilizar una red social ya existente ( alguna organización de la iglesia o ONG.
Lo de que el riesgo de impago lo soporte el intermediario me parece muy duro, precisamente si lo que queremos es un peer to peer el prestarario o cuasi inversor debería ser el que asume el riesgo.
Bueno para ser un comentario quizas me estoy alargando demasiado a ver si le doy más vueltas y escribo un post.
En lo del riesgo quizás tengas razón... aunque habría que buscar alguna forma para ofrecer una cierta garantía (uff, ya nos estamos convirtiendo en un banco;-))
La estructura de marketing allá habría que pensarla también... aunque probáblemente sea más fácil de lo que parece, porque son ellos los que quieren el crédito, y eso haría que se movieran. Desde luego lo que habría que potenciar es el boca a boca y un tipo de red social para el tema de disminuir es riesgo de impagos.
Josep,
En Zabalketa (ONG de cooperación al desarrollo con base en Bilbao) estamos desarrollando en estos momentos un programa de micro-créditos para poner en marcha en Chiclayo (Perú) como complemento de otra serie de actividades que realizamos en la zona rural de Morrope. Un de los problemas que encontramos es contar con un software apropiado para esta labor. Quería preguntaros si conoceis de algun software (un excel bueno bastaría) con el que otras ONG esten gestionando sus programas de microcreditos.
Si es así os agradecería mucho que me lo hicieseis saber (mi correo es manuel@zabalketa.org
Muchísimas gracias
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